120 δόσεις: Ποιους συμφέρει η νέα ρύθμιση οφειλών προς το Δημόσιο

Εως 330 ευρώ τον µήνα για χρέη προς το ∆ηµόσιο µπορεί να κερδίσει ένας οφειλέτης που θα ενταχθεί από τον επόµενο µήνα, οπότε και ανοίγει η σχετική πλατφόρµα, στο καθεστώς των 120 δόσεων. Η αποπληρωµή παλαιών χρεών θα µπορεί πλέον να απλώνεται σε διάστηµα έως δέκα ετών, από έξι χρόνια που προβλέπει το υφιστάµενο σχήµα, µειώνοντας αισθητά τη µηνιαία επιβάρυνση των οφειλετών.

Το νέο πλαίσιο αφορά παλαιές ληξιπρόθεσµες οφειλές που έχουν βεβαιωθεί έως τις 31 ∆εκεµβρίου 2024. Με τον τρόπο αυτό, το χρονικό όριο διευρύνεται κατά ένα έτος σε σχέση µε την υφιστάµενη ρύθµιση των 72 δόσεων, η οποία καλύπτει χρέη που είχαν βεβαιωθεί έως το τέλος του 2023. Αντίθετα, οι οφειλές που δηµιουργήθηκαν από την 1η Ιανουαρίου 2025 και µετά δεν εντάσσονται στο συγκεκριµένο έκτακτο σχήµα. Γι’ αυτές εξακολουθούν να ισχύουν οι διαθέσιµες πάγιες ρυθµίσεις, ανάλογα µε το είδος και την προέλευση της οφειλής. Το κρίσιµο στοιχείο είναι ότι η ρύθµιση δεν περιορίζεται σε όσους θα υποβάλουν αίτηση µετά την ενεργοποίηση της νέας πλατφόρµας. ∆υνατότητα µετάβασης στις 120 δόσεις θα έχουν και όσοι έχουν ήδη ενταχθεί στο υφιστάµενο σχήµα των 72 δόσεων, καθώς και όσοι ενταχθούν σε αυτό µέσα στον Οκτώβριο.

Η επιµήκυνση της αποπληρωµής µπορεί να µειώσει σηµαντικά το ποσό που καταβάλλεται κάθε µήνα, χωρίς όµως να διαγράφει µέρος του αρχικού χρέους. Αντίθετα, η µεγαλύτερη διάρκεια συνεπάγεται υψηλότερο συνολικό κόστος τόκων. Η ασφαλιστική ή φορολογική οφειλή εξακολουθεί να επιβαρύνεται µε επιτόκιο, το οποίο στο πλαίσιο που περιγράφεται ανέρχεται σε 5,84%. Εποµένως, το τελικό ποσό που θα κληθεί να καταβάλει ο οφειλέτης εξαρτάται από το ύψος του χρέους, τη διάρκεια της ρύθµισης και τους όρους που θα εφαρµοστούν.

* Ενδεικτικά, για οφειλή 3.600 ευρώ, η αποπληρωµή σε 72 δόσεις αντιστοιχεί σε µηνιαία καταβολή 50 ευρώ. Με την επέκταση στις 120 δόσεις, η δόση µπορεί να υποχωρήσει στα 30 ευρώ, σύµφωνα µε το συγκεκριµένο παράδειγµα υπολογισµού.

* Ακόµη µεγαλύτερη είναι η διαφορά σε οφειλές δεκάδων χιλιάδων ευρώ. Για χρέος 40.000 ευρώ (στο εύρος χρέους έως 40.000 ευρώ εντάσσεται περίπου 98% των οφειλετών προς το ∆ηµόσιο), η αποπληρωµή σε 72 δόσεις αντιστοιχεί -σύµφωνα µε το ενδεικτικό παράδειγµα-σε µηνιαία καταβολή 653 ευρώ και συνολικούς τόκους 7.026 ευρώ. Αν η εξόφληση γίνει σε 60 δόσεις, η µηνιαία δόση ανεβαίνει στα 764 ευρώ, αλλά οι τόκοι περιορίζονται στις 5.820 ευρώ.

Αντίθετα, µε την επιλογή των 120 δόσεων, η µηνιαία καταβολή υποχωρεί στα 434 ευρώ, ενώ οι συνολικοί τόκοι αυξάνονται στις 12.045 ευρώ. Το συνολικό ποσό αποπληρωµής φτάνει έτσι τις 52.045 ευρώ, έναντι αρχικού χρέους 40.000 ευρώ.

Για όσους βρίσκονται ήδη στις 72 δόσεις, η νέα αίτηση θα αφορά το υπόλοιπο της οφειλής που µπορεί να µεταφερθεί στο νέο σχήµα. Η προηγούµενη ρύθµιση θα αντικαθίσταται ως προς το ποσό που µεταφέρεται, ενώ δεν προβλέπεται αυτόµατη µετατροπή χωρίς ενέργεια του οφειλέτη. Αντίθετα, οφειλές που βρίσκονταν σε άλλες ενεργές ρυθµίσεις κατά την ηµεροµηνία ανακοίνωσης του µέτρου, στις 30 Σεπτεµβρίου 2026, εξαιρούνται από τη συγκεκριµένη δυνατότητα.

Η υποβολή της αίτησης δεν αρκεί από µόνη της για να ενεργοποιηθεί η νέα ρύθµιση. Απαραίτητη προϋπόθεση είναι η πληρωµή της πρώτης δόσης µέσα σε τρεις εργάσιµες ηµέρες από την υποβολή της αίτησης. Εάν η καταβολή δεν γίνει εµπρόθεσµα, η ρύθµιση δεν ενεργοποιείται. Για όσους αντιµετωπίζουν άµεσα µέτρα αναγκαστικής είσπραξης, η ένταξη σε ενεργή ρύθµιση µπορεί να έχει ιδιαίτερη σηµασία. Η υπαγωγή σε ισχύουσα ρύθµιση, εφόσον πληρούνται οι προβλεπόµενες προϋποθέσεις, µπορεί να αναστείλει τη λήψη νέων µέτρων και να επηρεάσει την εξέλιξη µέτρων που έχουν ήδη δροµολογηθεί.

Ωστόσο, δεν συνεπάγεται αυτοµάτως την άρση κάθε κατάσχεσης ή το ξεπάγωµα κάθε τραπεζικού λογαριασµού, καθώς αυτό εξαρτάται από το είδος του µέτρου και τις εφαρµοστέες διατάξεις. Για τον λόγο αυτό, όσοι έχουν ήδη ληξιπρόθεσµες οφειλές και κινδυνεύουν µε κατασχέσεις δεν θα πρέπει να θεωρήσουν ότι η απλή αίτηση αρκεί για να προστατευθούν. Χρειάζεται να διασφαλίσουν την ενεργοποίηση της ρύθµισης και να εξετάσουν τι ισχύει για τα µέτρα που έχουν επιβληθεί σε βάρος τους. Η επιλογή της δεκαετούς αποπληρωµής απευθύνεται κυρίως σε όσους δυσκολεύονται να ανταποκριθούν στις υψηλότερες µηνιαίες δόσεις του υφιστάµενου σχήµατος. Η χαµηλότερη καταβολή µπορεί να περιορίσει τον κίνδυνο απώλειας της ρύθµισης και να αφήσει µεγαλύτερο περιθώριο για την κάλυψη βασικών οικογενειακών ή επιχειρηµατικών αναγκών. Αντίθετα, για όσους διαθέτουν την οικονοµική δυνατότητα να πληρώνουν µεγαλύτερα ποσά κάθε µήνα, οι λιγότερες δόσεις µπορεί να αποδειχθούν οικονοµικά συµφέρουσες, καθώς περιορίζουν το συνολικό κόστος των τόκων.