Στεγαστικά δάνεια: Όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε για το πλαφόν στα επιτόκια από τις τράπεζες

Τέλος στις περαιτέρω αυξήσεις στα επιτόκια των στεγαστικών δανείων βάζουν οι τράπεζες.

Όπως αναφέρει η εφημερίδα “ΤΑ ΝΕΑ” οι τράπεζες προχωρούν ένα βήμα μπροστά το πρόγραμμα επιδότησης του 50% της αύξησης του επιτοκίου σε σχέση με τα επίπεδα του Ιουνίου 2022 μόνο για ενήμερους και ευάλωτους δανειολήπτες. Εντός των ημερών πρόκειται να ανακοινώσουν την πλήρη απορρόφηση του επιτοκίου που επηρεάζει τη δόση των στεγαστικών δανείων από την 1η Απριλίου και για τους επόμενους 12 μήνες.

Ποιους αφορά το σχέδιο

Το σχέδιο αυτό αφορά σε όλους τους ενήμερους δανειολήπτες  χωρίς εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια με στεγαστικό δάνειο (με κυμαινόμενο επιτόκιο) το οποίο έχει χορηγηθεί έως τα τέλη του 2022. Η ημερομηνία αναφοράς όπου “παγώνει” η αύξηση των επιτοκίων και των δόσεων είναι η 31η Μαρτίου. Δηλαδή για τους δανειολήπτες που υπολογίζονται σε περισσότερους από 250 χιλιάδες, η τελευταία αύξηση της δόσης που είδαν στο ενημερωτικό σημείωμα από την τράπεζά τους σταματά στις 31 Μαρτίου.

ΣχετικάΆρθρα

Στεγαστικά δάνεια: Συνεχίζεται και το 2025 η ανοδική πορεία – Τι πρέπει να προσέχουν οι δανειολήπτες

26/07/2025

Αυξημένη ζήτηση για στεγαστικά δάνεια το πρώτο τρίμηνο 2025, λόγω του «Σπίτι μου ΙΙ»

16/04/2025

Όσο και εάν αυξηθούν τα επιτόκια από εκείνη την ημερομηνία  και μετά η δόση δεν θα αυξάνεται. Εάν μειωθούν τα επιτόκια τότε η δόση θα μειωθεί. Το πάγωμα της δόσης λόγω της απορρόφησης του κόστους από τις τράπεζες  δεν θα επιβαρύνει το σύνολο του δανείου με τη λήξη του 12μήνου.

Οι συζητήσεις με τον Σταϊκούρα

Σύμφωνα με την εφημερίδα ” ΤΑ ΝΕΑ”  οι σκέψεις  των τραπεζών  για απορρόφηση της αύξησης των επιτοκίων συζητήθηκαν με τον υπουργό Οικονομικών, Χρήστο Σταϊκούρα την περασμένη Δευτέρα όταν ανακοινώθηκε η διερεύνηση των εισοδηματικών  και περιουσιακών κριτηρίων για τους δικαιούχους της επιδότησης του 50%  της αύξησης των επιτοκίων  στα στεγαστικά. Στη συνέχεια ακόμη ακολούθησε επεξεργασία του σχεδίου από κάθε τράπεζα  ξεχωριστά καθώς τραπεζικό ίδρυμα έχει δική του τιμολογιακή πολιτική και στρατηγική έναντι του ανταγωνισμού.  Η επεξεργασία έγινε σε συνεργασία με την Τράπεζα της Ελλάδας ώστε να πάρουν οι τράπεζες το πράσινο φως ότι το σχέδιο πληροί τα εποπτικά κριτήρια .Οι ανακοινώσεις αναμένονται σύντομα ίσως και τη Δευτέρα. Απομένει ακόμη να διευκρινιστεί  εάν η απορρόφηση της αύξησης των επιτοκίων αναφοράς θα αφορά  και σε στεγαστικά  δάνεια σε ξένο νόμισμα

Οι προβλέψεις

Το πάγωμα των αυξήσεων  στις δόσεις λόγω ανοδικών επιτοκίων  στην πραγματικότητα  μετατρέπει τα στεγαστικά δάνεια  κυμαινόμενου επιτοκίου  σε σταθερού τουλάχιστον για 12 μήνες. Σε αυτό το διάστημα σύμφωνα με τα τραπεζικά στελέχη  και αναλυτές της αγοράς θα έχει ολοκληρωθεί ο ανοδικός κύκλος των αυξήσεων από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα. Οι αναλυτές εκτιμούν ότι το επιτόκιο της ΕΚΤ θα φτάσει  ή θα ισορροπήσει  κοντά στο 3,50%  με 3,75% ( παλαιότερα εκτιμούσαν το 4% ) από 3% σήμερα.

Στα στεγαστικά  δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο εφαρμόζεται ένα περιθώριο το οποίο κινείται πάνω από 1,5% και προστίθεται  στο επιτόκιο αναφοράς (euribor 3 μηνών ή euribor 1 μήνα).  Τα περισσότερα είναι συνδεδεμένα με το euribor 3 μηνών.  Έτσι  από τελικό επιτόκιο γύρω στο 1,6%-2% μέχρι τις αρχές του καλοκαιριού του 2022 σήμερα έχει υπερδιπλασιαστεί και κινείται άνω του 4,6%.

Παράδειγμα 

Η εφημερίδα “ΤΑ ΝΕΑ” παραθέτει ένα παράδειγμα για το πώς θα εφαρμοστεί το σχέδιο αυτό στην πράξη.

Οι δόσεις για στεγαστικό δάνειο ύψους 100.000 ευρώ με διάρκεια αποπληρωμής 20 ετών  και κυμαινόμενο  επιτόκιο  euribor + περιθώριο 1,60 ποσοστιαίες μονάδες  που  χορηγήθηκε  τον Απρίλιο  του 2014 διαμορφώθηκαν ως εξής:

Στις 7 Απριλίου του  2014

• Euribor 3 μηνών:0,02%
• Τελικό επιτόκιο: 0,02%+1,60 %=1,62 %
• Μηνιαία δόση: 488,08 ευρώ

Στις 15 Δεκεμβρίου 2021

• Euribor 3 μηνών:-0,60%
• Τελικό επιτόκιο: 1,60%

Σημείωση: Ορισμένες τράπεζες δεν λάμβαναν υπόψη τις αρνητικές τιμές του euribor.Για αυτές που λάμβαναν  αρνητικές τιμές, το τελικό επιτόκιο ήταν 1%.

• Μηνιαία δόση με επιτόκιο 1%: 459,89 ευρώ
• Μηνιαία δόση με επιτόκιο 1,60%:  487,16 ευρώ

Στις 31 Μαρτίου 2023

• Euribor 3 μηνών: 3,05%
• Τελικό επιτόκιο: 3,05%+1,60%=4,65 %
• Μηνιαία δόση: 587,70 ευρώ

Σημείωση : Στο παράδειγμα δεν έχει ληφθεί υπόψη ότι όσο περνούν τα χρόνια μειώνεται το κομμάτι της δόσης που επηρεάζεται  από τον τόκο  και αυξάνεται  εκείνο που αποπληρώνει κεφάλαιο.

ΧΩΡΙΣ ΠΑΓΩΜΑ  ΑΥΞΗΣΗΣ ΑΠΟ ΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ: Μηνιαία δόση: 613,91 ευρώ

ΜΕ ΠΑΓΩΜΑ ΑΥΞΗΣΗΣ ΑΠΟ ΤΙΣ ΤΡΑΠΕΖΕΣ: Μηνιαία δόση: 587,70 ευρώ

Σημείωση η διαφορά των παραπάνω είναι 26,21 ευρώ το μήνα/ 314 ,52 ευρώ  εφόσον δεν θα αυξηθούν περαιτέρω τα επιτόκια.

Το πρόγραμμα επιδότησης 

Υπενθυμίζεται πως το σχέδιο αυτό θα λειτουργήσει παράλληλα με το πρόγραμμα επιδότησης  της αύξησης  του επιτοκίου κατά 50% για ευάλωτους δανειολήπτες. Οι αιτήσεις  λήγουν στις 31 Ιουλίου 2023 .Τα νέα κριτήρια για τους ευάλωτους προβλέπουν εισόδημα  έως 27.300 ευρώ και ακίνητη περιουσία έως 234 .000  ευρώ.  Το πρόγραμμα αυτό εκτιμάται ότι αφορά σε περίπου 70.000 δανειολήπτες (από 30.000 ευρώ αρχικά) .